Quelle est la différence entre une banque et une coopérative de crédit? – Conseiller Forbes


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Lorsque vous recherchez un nouveau compte courant ou d’épargne, un prêt ou une marge de crédit, vous avez plus de choix que la myriade de banques locales et nationales qui se font concurrence pour votre entreprise. Une option souvent négligée pour ce genre de produits est la coopérative de crédit, qui offre bon nombre des mêmes types de produits et services financiers que ceux que vous pouvez obtenir dans une banque.

Mais qu’est-ce qu’une coopérative de crédit exactement, et en quoi est-elle différente d’une banque traditionnelle ? Bien que les banques et les coopératives de crédit proposent des offres similaires, il existe des distinctions importantes à faire entre ces deux types d’institutions.

Comprendre la différence entre les banques et les coopératives de crédit peut vous aider à prendre les meilleures décisions pour vous et votre famille. Voici ce que vous devez savoir sur la façon dont les banques se comparent aux coopératives de crédit, afin que vous puissiez trouver la meilleure maison pour votre argent.

À but lucratif ou à but non lucratif

Ce qui différencie les banques et les coopératives de crédit les unes des autres, c’est leur statut de profit. Les banques sont à but lucratif, ce qui signifie qu’elles sont soit privées, soit cotées en bourse, tandis que les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif. Cette division entre les organismes à but lucratif et les organismes sans but lucratif est la raison de la différence entre les produits et services offerts par chaque type d’institution.

Une coopérative de crédit appartient à ses membres, puisque l’institution est en fait constituée en coopérative. Les coopératives de crédit ouvrent généralement l’adhésion aux personnes qui partagent un lien commun, comme l’industrie dans laquelle elles sont employées, la communauté dans laquelle elles vivent, leur foi ou leur appartenance à une autre organisation. De plus, en tant qu’organisation à but non lucratif, les coopératives de crédit sont également généralement exonérées d’impôts fédéraux, et certaines coopératives de crédit reçoivent même des subventions des organisations auxquelles elles sont affiliées. Cela signifie que les coopératives de crédit n’ont pas à se soucier de faire des profits pour les actionnaires.

La mission de la caisse est d’offrir à ses membres les meilleures conditions qu’elle peut se permettre pour leurs produits financiers. Cela signifie que les membres obtiennent généralement des taux plus bas sur les prêts, paient des frais moins nombreux (et moins élevés) et gagnent des APY plus élevés sur les produits d’épargne que les clients des banques.

Les banques, quant à elles, sont en affaires pour faire des profits. Cela signifie que les banques se concentrent sur la réalisation de ce profit, plutôt que de se concentrer spécifiquement sur les besoins des titulaires de compte. C’est l’une des raisons pour lesquelles vous constaterez souvent que les banques facturent plus de frais et à un taux plus élevé que les coopératives de crédit. Les taux d’intérêt sur les prêts ont également tendance à être plus élevés dans les banques, tandis que leurs APY sur les produits d’épargne ont tendance à être plus faibles.

Pourquoi choisir une banque ?

Bien que le fait que les coopératives de crédit soient à but non lucratif et axées sur leurs membres puisse les faire paraître clairement gagnantes par rapport aux banques, il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles les consommateurs peuvent choisir les banques.

Pour commencer, les banques sont ouvertes à tout consommateur intéressé par un produit ou un compte, à condition que le consommateur n’ait pas de mauvais antécédents bancaires. Les coopératives de crédit ne sont ouvertes qu’aux membres et vous pourriez ne pas être admissible à l’adhésion si vous ou un membre de votre foyer n’appartenez pas à la communauté desservie par la coopérative de crédit. Cela fait des banques un choix plus facile pour de nombreux consommateurs qui n’ont aucune affiliation spécifique avec une communauté desservie par une coopérative de crédit, bien que certaines coopératives de crédit vous permettent de devenir membre simplement en payant des frais d’adhésion nominaux.

Les banques ont généralement plus de succursales et de guichets automatiques disponibles, par rapport aux coopératives de crédit. Cette commodité supplémentaire facilite l’accès à votre argent depuis une banque, car vous pourrez peut-être trouver des succursales et des guichets automatiques dans toute votre ville, votre état et même dans tout le pays. Cela dit, les coopératives de crédit s’associent souvent à d’autres coopératives pour offrir une disponibilité supplémentaire aux succursales et un accès à des guichets automatiques gratuits dans tout le pays.

Les banques surpassent généralement les coopératives de crédit en matière de technologie financière. En tant qu’institutions à but lucratif, les banques ont l’argent pour investir dans des choses comme les applications bancaires mobiles, qui sont devenues de plus en plus importantes dans un monde 24h/24 et 7j/7. Alors que de nombreuses coopératives de crédit se sont efforcées d’améliorer leur jeu en ce qui concerne les services tels que le dépôt de chèques mobile et les applications bancaires, elles n’ont pas tendance à fonctionner à la pointe de la technologie, comme le font de nombreuses banques.

Enfin, alors que les banques et les coopératives de crédit proposent bon nombre des mêmes types de produits, les banques sont susceptibles d’offrir un éventail beaucoup plus large d’options. Par exemple, toutes les coopératives de crédit n’offrent pas de prêts commerciaux, même si ces prêts font partie intégrante des offres bancaires. Les cartes de crédit proposées par les banques sont également susceptibles d’offrir des avantages plus importants et plus importants aux titulaires de cartes par rapport aux cartes de crédit, qui ont tendance à être un peu plus simples.

Pourquoi choisir une coopérative de crédit?

En tant qu’institution financière coopérative, une caisse de crédit accorde la priorité à ses membres. Cela signifie que les coopératives de crédit sont connues pour leur excellent service client. Lorsqu’un membre entre dans une succursale de coopérative de crédit, il peut généralement s’attendre à recevoir une attention personnelle et un engagement à répondre à ses besoins. De plus, votre adhésion à une caisse est bonne pour la vie, même si vous quittez l’organisation ou la communauté desservie par la caisse.

Les coopératives de crédit fournissent également à leurs membres l’éducation financière nécessaire dans le cadre de leurs services. En plus des types d’articles et d’outils en ligne que vous pouvez trouver sur de nombreux sites Web bancaires, de nombreuses coopératives de crédit proposent également des séminaires en personne sur des sujets financiers importants, tels que la gestion des cartes de crédit, la prévention du vol d’identité, l’achat d’une maison, la planification de la retraite. ou la planification successorale.

Le principal avantage pour les coopératives de crédit est financier. UNE Rapport de la Credit Union National Association (CUNA) ont constaté que l’avantage financier annuel moyen pour un seul membre d’une coopérative de crédit en 2018 était de 85 $. Pour les ménages, cette prestation était de 178 $.

Alors, comment le membre moyen d’une coopérative de crédit voit-il de tels avantages ? Pour commencer, tous les bénéfices que la coopérative de crédit perçoit seront distribués à ses membres de l’une des deux manières suivantes : soit en gagnant des intérêts sur leurs comptes de dépôt, soit en recevant périodiquement des chèques de dividendes.

En outre, le fait que les coopératives de crédit soient à but non lucratif signifie également qu’elles n’ont souvent aucune exigence de solde minimum, des exigences de dépôt inférieures pour ouvrir des comptes et des frais de découvert, de fonds insuffisants et de guichet automatique inférieurs. Enfin, vous êtes susceptible de recevoir des taux d’intérêt plus bas sur les prêts d’une coopérative de crédit, par rapport à une banque.

FDIC vs. NCUA

Une préoccupation commune au sujet des coopératives de crédit est qu’elles ne sont pas assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC. Cependant, même si les coopératives de crédit ne sont pas soumises à l’assurance de la FDIC, le Congrès a créé la National Credit Union Administration (NCUA) en 1970 pour assurer les dépôts dans les comptes des coopératives de crédit.

La FDIC est une agence gouvernementale qui fournit une assurance-dépôts jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte. Si votre banque devait faire faillite ou manquer d’argent, la FDIC paiera aux titulaires de compte l’argent qui leur est dû sur les comptes de la banque en faillite. L’assurance FDIC existe depuis 1933 pour empêcher le genre de panique bancaire et de panique qui se sont produites lorsque les banques ont fait faillite dans les années 1920 et au début des années 1930.

Avant 1970 et la création de la NCUA, les membres des coopératives de crédit n’avaient pas une telle assurance en cas de faillite soudaine de leur institution financière. Comme l’assurance FDIC, l’assurance NCUA garantit jusqu’à 250 000 $ par propriétaire d’actions, par coopérative de crédit assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte, en cas de fermeture ou de mise sous tutelle de la coopérative de crédit.

Toutes les coopératives de crédit fédérales et la plupart des coopératives de crédit d’État sont assurées par la NCUA. Sur le site Web de la NCUA, vous pouvez voir si votre caisse est couverte, et les coopératives de crédit assurées par la NCUA affichent toujours bien en vue leur statut d’assurance sur la signalisation dans leurs succursales.

Avantages et inconvénients

Quelle institution financière vous conviendra le mieux, à vous et à votre famille, une banque ou une coopérative de crédit ?

Faire le bon choix pour votre argent

Bien que les banques et les coopératives de crédit offrent un certain nombre de produits et services identiques, ils ne sont pas les mêmes. Pour les consommateurs qui ont besoin de commodité à l’échelle nationale, d’un accès facile aux services bancaires mobiles et d’un large éventail de produits différents, une banque peut être le meilleur choix. Mais les consommateurs qui ont besoin de taux et de frais inférieurs, d’APY plus élevés, d’une touche personnelle en matière de service à la clientèle et d’un accès à une excellente éducation financière gratuite peuvent faire mieux avec une coopérative de crédit.